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“银联+外卡组织”双标卡加快淡出

来源:http://www.friedwires.com 作者:游戏娱乐 时间:2020-03-30 06:55

“银联+外卡组织”这一极具中国特色的双标卡将加快淡出市场。《经济参考报》记者从央行获悉,中国支付清算协会日前组织各商业银行召开业务研讨会,人民银行相关人员出席会议。会议进一步规范了单标识外币卡业务和双标识银行卡业务要求,包括明确单标识外币卡仅限境外使用,不得以人民币为持卡人记账;发卡银行不得再新发行采用境外银行卡清算机构BIN号的双标识卡,对于已发行的存量双标识银行卡,在卡片到期或持卡人换卡时,发卡银行应为持卡人换发符合政策规定的单标识银行卡,或采用境内银行卡清算机构BIN号的双标识银行卡。业内人士表示,此举可视作是在银行卡市场开放前夜,监管层对市场秩序的进一步规范,但对于境外卡组织在境内发卡将产生一定冲击。

绘图:陈健珊

双标卡为中国信用卡市场的发展做出了巨大的贡献。在中国清算市场即将开放之际,有关部门再次强调了关于外币单标卡应遵循的市场规则,虽然对于这类产品产生了一定的阵痛,但是对未来的中国信用卡市场还是有着积极意义的。

境内发行单标外币卡不可境内交易

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在卡面上同时印有银联和Visa、Mastercard等国际卡组织标识的双标信用卡今后将逐步退出市场。日前,支付清算协会发了一则《有关单标识外币卡、双币卡政策具体内容》,要求银行停止新发双标识信用卡。

央行支付结算司相关人士对《经济参考报》记者表示,按照《国务院关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(国发〔2015〕22号,以下简称《决定》)、《银行卡清算机构管理办法》(中国人民银行 中国银行业监督管理委员会令〔2016〕第2号,以下简称《办法》)等银行卡清算业务相关法规制度规定,境外银行卡清算机构在获准开展银行卡清算业务前,不得从事人民币清算业务,仅可为跨境交易提供外币银行卡清算服务,包括“内卡外用”和“外卡内用”。其中,“内卡外用”是指授权境内发卡机构发行仅限于境外使用的外币银行卡。

日常生活中,部分信用卡经常不仅带有银联标识,还带有万事达、VISA等标识,实际上一张卡背后关联着两个发卡机构,在消费时可选择不同的支付通道。不过,这种双标信用卡可能要逐渐退出江湖,境外卡组织在境内发行的信用卡或将只能在境外使用。

还有消息称,近期央行召集各大银行及相关银行卡组织,召开了关于外币单标卡及双标卡的发行管理会议。会议强调了关于外卡组织在取得国内清算业务资格前,仅能为跨境交易提供外币银行卡清算服务。会议的主要精神包括,重申了外币单标卡只能以外币记账,在境外实体商户或境外网络商户使用,境内使用范围仅限于符合外汇管理局规定下的还款等。境内的任何形式交易将被视为违规。同时,发卡行需要梳理外币单标卡不符合监管要求的功能,新发外币单标卡也需要在协议中约定适用范围。

但该人士同时指出,近两年,国内发卡银行发行了一些境外银行卡清算机构的单标识外币卡,在一定程度上便利了持卡人跨境支付。但也存在一些问题,例如该类卡可在境内部分商户使用,个别卡甚至以人民币为持卡人记账,具备人民币结算功能,已超出了“内卡外用”范畴。

南方日报记者了解到,中国支付清算协根据央行会议精神已向银行会员下发了一份相关文件,但并未下发给卡组织及银联和境外卡组织。南方日报记者实地走访发现,多家信用卡发卡银行的广州网点已逐渐停止发行新的双标信用卡,但受访银行都尚未收到对存量卡到期停发双标卡的正式通知。

虽然双标银行卡被确定将不能再发新产品,但目前大家手里正在使用的双标卡还可以正常使用,只不过有效期到期后不能继续换发双标卡,需要以外币单标卡所替代。因此,双标卡将逐渐退出中国信用卡的历史舞台。

“比如,我拿着一张单标的外币卡去一个可以接收外卡的餐厅吃饭、刷卡结账,我刷了300元人民币,按现行规定,这笔交易在信用卡账单上应该显示为等额的美元,但实际,账单上这笔交易显示的还是300元人民币。这实际上就属于一种擦边球。”一位信用卡业内人士在接受《经济参考报》记者采访时表示。

全媒体记者 唐子湉 黄倩蔚

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上述会议则再次强调了单标卡业务规范。一是境内发卡银行发行的境外银行卡清算机构单标识外币卡主要满足境内持卡人在境外特约商户的日常消费,在境内使用应仅限于凭卡片按国家外汇管理相关规定办理存取现钞、转账汇款以及信用卡还款业务;二是发卡银行应立即梳理本行单标识外币卡业务情况,规范单标识外币卡的使用范围和系统设置,不得以人民币为持卡人记账,对存量卡片立即关闭不符合要求的交易功能,妥善做好对持卡人解释和服务工作。新发行单标识外币卡的,应在领卡协议中明确提示持卡人卡片使用范围,在卡片加印“仅限中国境外使用”,不得以“全币种卡”等概念模糊宣传;三是发卡银行与非银行支付机构合作开展银行卡受理业务的,应与非银行支付机构协议约定单标识外币卡的使用范围和相应控制措施,关闭单标识外币卡在境内特约商户的交易功能。

事件 业内人士称央行叫停双标卡

双标卡已在国内发行14年

双标卡淡出市场进程加快

近日有消息称,央行召集多家银行和银行卡组织召开外币单标卡及双标卡发行管理会议,会议指出,境外银行卡组织在取得国内清算业务资格前,仅能为跨境交易提供外币银行卡清算服务。

所谓双标卡,是指一张银行卡上同时出现两家卡组织标识。比如银行卡上同时有银联和Visa的标识。国际卡组织与银联合作发行双标卡,Bin号开头是外卡组织的,比如Visa卡卡号开头是4,Master Card卡号开头51-55,但在国内使用都是银联的清算通道,以人民币结算。比较普遍的双币信用卡有银联+Visa、银联+Mastercard、银联+JCB等几种。

与此同时,此次会议还对目前被广泛使用的“银联+外卡组织”的双标卡的发行也做出了进一步规范。央行支付结算司相关人士表示,一是发卡银行不得再新发行采用境外银行卡清算机构BIN号的双标识卡,已受理持卡人申请的除外;二是对于已发行的存量双标识银行卡,应保障其正常受理和使用,卡片到期或持卡人换卡时,发卡银行应为持卡人换发符合政策规定的单标识银行卡或采用境内银行卡清算机构BIN号的双标识银行卡,做好解释和服务工作,减少持卡人影响。业内人士表示,这意味着,具有中国特色的“双标卡”淡出市场的进程将进一步加快。

银行业内知情人士向南方日报记者透露,中国支付清算协根据央行会议精神的确向银行会员下发了一份文件,但并未下发给卡组织,包括银联和境外卡组织。

据了解,第一张双标卡由招商银行在2002年12月推出,具有划时代意义。银行卡资深专家陆金华表示,双标卡是具有中国特色的特殊时代的产物。中国的双标卡具有中国特色,它解决了在人民币没有实现自由兑换的环境下,国内居民如何在海外和国内刷卡消费的烦恼,以及解决传统信用卡办卡门槛高昂的问题。招行在短短两年不到的时间内,双币卡的发卡量就突破100万张,创下了业界的奇迹。之后国内各大银行纷纷效仿推出了各自的双标卡,将双标卡带入一个高速增长的时期,持卡人无论在国内和国外,出行和购物只要一张信用卡就能解决,也感觉非常方便。

BIN号即发卡行标识代码,各银行卡清算机构的BIN号开头不一样,Visa卡卡号开头是4,Mastercard卡号开头是51-55(未来也将有以2开头的卡),银联卡卡号开头是62。央行支付结算司相关人士介绍称,双标识银行卡是在2002年“联网通用”特殊政策背景下产生的,该卡采用境外银行卡清算机构的BIN号并加贴银联品牌标识,一直以来对便利持卡人境内、境外消费交易发挥了积极作用。但随着我国银行卡清算市场准入相关政策的出台,双标识银行卡业务面临了新的政策要求。《决定》规定,银行卡清算机构开展银行卡清算业务,应当使用其自有的或者出资人所有的银行卡清算品牌。《办法》第二十二条规定,境外银行卡清算机构与境内银行卡清算机构合作授权发行银行卡的,应当采用境内银行卡清算机构的发卡行标识代码。目前采用境外银行卡清算机构BIN号发行双标识银行卡的做法不符合上述规定。

此事其实早有苗头,今年6月,央行、银监会在联合发布的《银行卡清算机构管理办法》中提到,境外机构与境内银行卡清算机构合作授权发行银行卡的,应当采用境内银行卡清算机构的发卡行标识代码。境外机构不得通过合作方式变相从事人民币的银行卡清算业务。

释疑

一位银行卡业内人士对记者表示,按照规定,双标识银行卡若采用境内银行卡清算机构BIN号仍可以发行,但是其可行性较低。对于外卡组织而言,BIN号的改变,意味着其每种双标卡都要重新在系统上进行注册和合规批复。另外,全球银行也需要配合进行识别收单,这需要对网络和系统进行改造,成本并不低。

上述知情人士告诉南方日报记者,该文件主要涉及三点内容。首先,确实是喊停了双标卡发行;其次,要求银行单标外币卡在发生交易时不能立刻结汇,消费外币后信用卡账单应以外币来计价,直到账单期还款时才结算人民币。此外,文件要求境外卡组织在境内发行的单标卡,只能在境外使用,不能在境内使用。

为什么要停发双标信用卡?

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