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<h1>投保养老险宜早不宜迟</h1> <div class="from_info">http://www.sina.com.cn 2007年12月16日&nbsp;09:59 <span class="link

来源:http://www.friedwires.com 作者:游戏娱乐 时间:2019-11-06 15:46

问:买保险,缴费期限怎样选更划算?

 

  邓海平

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养老险保费通常较高,缴费期限选择也特别多,投保年龄、缴费方式不同导致的保费差别也就更加明显。早一年投保,就可能省下数千元的保费,而换个缴费方式,也能省下一笔不小的成本。

  与其他险种相比,养老险的保费通常比较高,缴费期限的选择也特别多,因此,投保年龄不同、缴费方式不同导致的保费差别也就更加明显。早一年投保,就可能省下数千元的保费,而换个缴费方式,也能省下一笔不小的成本。

现在越来越多的人有了购买商业保险的意识,但是在购买时有很多缴费期间,该如何选择呢,是越长越好还是越短越好呢?

文/表 吴倩

  专家表示,投保养老险,尤其不能小看年龄和缴费方式的差别,事先做好规划、量入为出很重要。

一、缴费期限

目前市面上比较常见的有两种缴费方式:

1、趸缴:即一次性缴完保费,后期不用续交。

这种方法的优点在于手续简单,不用规划每年的缴费,而且总费用相对分期来的更低,但前提是要有一定的资金实力,不然一次性要缴清那么多保费还是有点压力的。

2、期缴:即按周期缴纳,比如月缴、季缴、年缴等,然后缴满期限比如交至50岁、60岁等。

这种方法的优点在于能够减小缴交保费的压力,但是缴交期限越长总缴费越高,期间还不能断缴。

 

  25岁—30岁最适合投保

二、如何选择

其实大家主要考虑的就是保费的问题,那我们来看下有什么区别。

1、期缴

首先不太建议月缴和季缴,因为看起来能较小保费压力,但是保险公司的实际服务费用是算在保费里的,短期能摊的服务费会更多,年缴不太好体现。而且月缴和季缴更多的是电销保险产品,性价比其实并不高。

2、终身保障型

这类产品期限尽量选择长点,虽然保费支出增多但是考虑到通货膨胀因素和保险杠杆,可能受益更多,选择10年-20年甚至更长性价比会比较高。

保险费动辄上万元、缴费期少则三五年长则几十年,与其他险种相比,养老险的保费通常比较高,缴费期限的选择也特别多,因此,投保年龄不同、缴费方式不同导致的保费差别也就更加明显。早一年投保,就可能省下数千元的保费,而换个缴费方式,也能省下一笔不小的成本。

  在不少人的观念里,养老是老了才会面对的事,晚点考虑也不迟。事实上,养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息,投保人年龄越小,保费运作的时间越长,因此相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少,分红型保险所能累积的红利也有望更多。而养老险在各类保险中,属于保费较高的产品,投保年龄不同导致的保费差别也比较明显。

三、结语

买保险的原则就是保障充足,性价比高。买商业险也是为了保障未来不可预期的风险,如果趸缴要一下子拿出那么多钱会有压力还是尽量选择期缴,不仅保费压力会较小,未来均衡受益可能会更大。所以收入稳定选择长期期缴,收入不稳定选择趸缴,选择商业险缴费期限还是根据自身需求、资金情况、年龄等情况综合考虑。

如果是年金型保险可以考虑短期完成投入,比如一次性交费,或者3年5年完成投入,如果是重疾险,一定选最长的交费期限,因为可以更好的利用豁免这个保险责任。

选择长期缴费,可以把省下来的钱花在其他方面的保障安排上,也可以积累下来进行储蓄增值,更具灵活性,也能获得更大的长期收益。

考虑更极端一点,万一发现购买的保险不合适,这时才交了小几年保费,及时变更也不至于损失太多,但如果前期已经投入很多,这时候退保可能也退不了多少现金价值,只能跪着也要享受完保障。

专家表示,投保养老险,尤其不能小看年龄和缴费方式的差别,事先做好规划、量入为出很重要。

  有关专家测算,一般年龄相差1岁,每年保费就可以少缴2%左右。有些产品,如果是25岁的男性投保,获得同样的生存给付,同样交费10年,与30岁的男性投保同一产品相比,总保费能省下逾3万元。

案例

  据了解,目前市面上的养老险的投保年龄通常以16周岁或18周岁为起点。不少专家分析,25岁-30岁左右投保养老险比较合适。太晚投保会导致保费偏高,而太早投保的话,由于年轻时需要用钱的地方很多,因此也要考虑资金超长期积压、不能随意支取的时间成本。

年龄小1岁省了8000元

  工薪族更适合期缴

30岁的黄先生刚刚买了一款分红型养老险A产品,每年交保费29400元,分10年交清。单看生存给付的部分,黄先生从55岁起,不算非定额给付的分红,每年固定可以领取到1万元的养老金,直到80岁领取到40万元的满期金为止。

  由于养老险采取复利计息的方式,缴费方式和期限不同,保费差别很大。但趸缴、期缴,长期缴、短期缴实际上各有利弊。总的来说,如果比较看重经济回报,不妨考虑趸缴或较短的缴费期,如果您更强调保障,那么,则可以选择较长的缴费期。

虽说得到的保障还不错,但与代理人深谈后,黄先生难免涌出一丝悔意,如果自己在生日前几日投保即29岁投保,同样交10年,获得同样的生存给付,每年应交的保费为28600元,10年下来能省8000元。

  具体来说,趸缴方式相对比较便宜和方便,较适合手中有一笔积蓄但工作稳定性不够的投保人,对他们来说,为避免将来经济情况变化,趸缴是较好的缴费方式。

提醒

  对于大多数工薪族而言,虽然总保费会增加,但期缴的缴费方式更为实用,每月或每年固定拿出一笔钱作为养老险保费,既能满足养老储蓄的需求,又能降低年缴保费金额,不至于背上过重的经济负担。

25岁应开始投保

  一些保险产品还为期缴客户提供了追加保费的权利。如果觉得原先购买的保险份数太少、保障太低,那么在原先的保额已达到5万元以上时,就可以按原先的交费标准再追加购买价值为原保额20%的新险。而趸缴一般不能享受这样的权利。

在不少人的观念里,养老是老了才会面对的事,晚点考虑也不迟。但其实,养老险最终给付保户的养老金的来源之一是保户交的保费及保费生成的利息,投保人年龄越小,保费运作的时间越长,因此相同的保额需要缴纳的保费也就相对较少,分红型保险所能累积的红利也有望更多。而养老险在各类保险中,属于保费较高的产品,投保年龄不同导致的保费差别也比较明显。

  缴费期长也有好处

有关专家测算,一般年龄相差1岁,每年保费就可以少缴2%左右。像黄先生投保的A产品,如果是25岁的男性投保,获得同样的生存给付,同样交费10年,每年需交的保费为26000元,总保费能省下逾3万元。

  如果选择了期缴,在确定投资期限时,缩短缴费期无疑会更为经济,但延长缴费期在保障方面却更有利。

不同年龄投保A产品保费对比

  首先,多数

被保险人

养老保险是主险,在投保该主险后,只要是在该主险的缴费期内,保户就可以投保附加险。如果过了缴费期,虽然尚处于主险的保障期内,但因为交费行为已经终止,就不能再购买新的附加险种了。

A产品

  其次,延长缴费期在保费豁免方面有优势。如果保户在缴费期未满时就出险,则未交清的那部分保费就可免除,并同样可获得保单的赔偿。

25岁男性

  目前绝大多数商业养老保险都是限期缴费的年金保险,即投保人按期缴付保费,到特定年龄时以“年金”的形式开始领取

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