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资产配置(一):财务体检你做了吗?

来源:http://www.friedwires.com 作者:游戏娱乐 时间:2019-11-06 15:46

问:如何理解普通家庭的负债?

英国脱欧,特朗普上台,法国大选等等,国际政治经济局势倏忽万变,作为普通的老百姓,是该投资黄金?还是配置美元?抑或是布局二线城市或海外的房产?

问:有多少人是负债生活的?

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别急,在你跟风做投资之前,问问自己,财务体检你做了吗?家底如何?赚钱能力怎么样?有多少钱要留着应急?又多少钱可以拿来投资?……搞清楚这一系列问题,我们就做好了资产配置的准备工作,才能找到适合自己的理财投资方案。

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家庭负债就是指家庭的借贷资金

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感谢邀请回答

包括所有家庭成员欠非家庭成员的所有债务、银行贷款、应付账单等。

第一,梳理家庭财务状况

了解自己或者家庭的财务状况是我们投资理财的先决条件。我们可以用两张简单的表来描述自己的财务状况,即资产负债表现金流量表

资产负债表由两部分组成,左边是资产项目,包括实物资产和金融资产,实物资产包括房产,汽车,家电等有实物形态的资产;金融资产则包括现金、股票、债券、基金等等。右边是负债项目包括长期负债和流动负债。长期负债,是指需要长期偿还的债务,如房贷、车贷等贷款;流动负债,主要信用卡还款等等。将资产扣除负债之后,就是家庭净资产。

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资产负债表

现金流量表可以按照月或者年为时间单位统计。工薪家庭的主要收入来自于工资,按月发放,所以我们下面以月度现金流量表为例,列出你的主要收入和支出。收入主要包括工资收入以及理财/租金收入,支出包括你衣食住行等日常开销,以及房贷车贷等每月还款额, 剩下来的部分为每月节余。(此处年度需要缴纳的所得税在月现金流量中暂时不计。)

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现金流量表

有多少人负债生活?天津绣娘认为社会上还是有大多数人都是负责生活的。

家庭负债根据到期时间长度分为短期负债(流动负债)和长期负债。区分标准到底是多长一般各有各的分法。可以把一个月内到期的负债认为是短期负债,一个月以上或很多年内每个月要支付的负债认为是长期负债,如按揭贷款的每月还贷就是长期负债。另一种分法是以一年为限,一年内到期的负债为短期负债,一年以上的负债为长期负债。

第二,判断财务健康状况

通过上面这两张表,我们对自己/家庭财务状况会有一个基本的了解。如果把两张表联系起来,你会发现左边的资产项目中有一些资产可以帮你产生正的现金流。比如银行理财,债券股票等产生的利息,租出去的房子产生的租金收入等。而右边的负债项目中有一些会产生负的现金流,比如说房贷车贷等等。那么怎么判断财务状况是否健康呢?我们来关注几个重要的数据指标。

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1.资产负债率(资产负债率=总负债/总资产)

负债占家庭总资产的比率不宜超过50%,不然债务压力过大,会降低家庭现金的净流入,不利于家庭资产的积累,在经济市场萧条的时候可能因为资产贬值而出现资不抵债的情况,陷入经济困境。

2.债务偿还比率(债务偿还比率=每月偿债本息/每月收入)

如果家庭月收入超过40%以上用于偿还债务,那肯定会影响家庭的生活质量,降低家庭防御风险的能力。所以银行在审核贷款的时候通常也以此为标准来衡量家庭的偿债能力。而作为财务自检,不管房贷、车贷,还是消费贷款等,最好把贷款本息总额控制在家庭每月收入的40%以下较为合适。

3.储蓄比率(储蓄比率=每月总储蓄/每月收入)

在人生的不同阶段,储蓄比率自然有所不同。举例来说,如果你处于30岁以下,单生一人,那么财富积累是你最重要的目标,这个阶段储蓄率最好在60%以上,如果你处于30-50岁,结婚生子,买房买车,这个阶段家庭开销相对变大,又希望财富稳健增长,那么储蓄比率保持在40%以上较为合理。保持较高的储蓄率是财富积累的基本来源,在此基础上配合恰当的投资才能实现更好的财务增长。

一 我是负债生活了二十多年,现在依然在负债生活。我父母有五个子女,现在都有负债。我的朋友里有八成都是负债生活。 房地产商品化,在中国有30年左右的历史,88年我在天津买的第一套房就负债。那时都是向亲戚朋友借钱。97年改善居住环境,买房时,是跟开发商签的分期付款合同,交完首付后,所有的负债是分三次交付的。2000年以后就有了银行按揭贷款购房现象出现。现在买房的人不管是按揭贷款,还是公积金贷款,都是向银行举债。所以买房人大多数是负债生活的。

目前在国内,有很多高负债家庭,都处于水深火热之中,这其中大部分人因为家庭负债过重而面临精神崩溃的边缘,这可以理解。每个人都希望过上安居乐业的生活,谁也不想把家庭搞得穷困潦倒,鸡犬不宁,但是遇到挫折了,局面已经形成,我们该如何正确面对呢?

第三,评估风险承受能力

按照风险承受能力的不同可以简单把投资者分为三种:保守型、平衡型和激进型。测评风险承受能力,往往从年龄,财务状况,投资经验,投资风格,投资目的以及应对风险的反应等多方面来综合测评。

一般来说,收入高,投资经验丰富,喜好风险的投资者风险承受能力相对较高,反之,风险承受能力就相对较低。大家应该了解自己的风险承受能力,从而配置适合自己的投资产品。

二现在快节奏的生活中,很多人都会有着不同方面的负债,除了购房以外,像最常见的还有买车贷款。而且现在很多年轻人都有信用卡,有的就是透支信用卡,负债生活。不仅办了信用卡还有的开通各种借款软件借款。

维持正常的家庭开销,并应对生活中的意外,最好有一定数额的存款,但为了更好的生活,可能还需通过贷款实现有房有车的梦想。那么,就要搞清楚家庭资产多少、负担着多少债务,也就是怎样的家庭负债率才合适。

这两年各大网络购物平台,为消费者提供了购物分期付款服务,因此造成了大多数人有负债生活经历。

  负债率即总负债与总资产之比,体现家庭综合还债能力,资产负债率=(负债总额÷资产总额)。

天津绣娘温馨提示一下:负债生活虽然大源于要买车买房,因为要结婚生娃吗。但是也要适当的去负债生活,不能盲目的负债,乱花钱。最好负债不要影响到你的生活品质,但还要加倍努力的去赚钱还债。

  有人认为家庭负债率应不高于30%或不高于40%,也有人指出家庭负债率最高不超过50%。负债率50%意味着,假如你的房贷、车贷一共50万元,而你家庭的房产、汽车、存款、股票、基金等总资产一共100万元,这就是负债50%。所以有分析就指出,如果房奴月供占收入的50%以上的话,这样的家庭经济压力会非常大,甚至整个生活就被房贷拖垮。

不请自来。这是一个了不起的问题,是一个找心里平衡的问题,很有意思。

  家庭应设负债警戒线

中国有多少人负债,我不知道,我相信没有一个人知道,这是一个未解之谜,就跟埃及金字塔,中国长城,曹操墓一样,没有人能给出大家想要的答案。

  家庭负债率要有个大概的警戒线。但不同的家庭情况不一样,如年轻家庭负债可以多一些,而年龄稍高的可能储蓄会多些。家庭年龄结构、成员结构、资产结构、收入渠道、资产稳定性等都是影响负债率高低的因素。

那些什么数据统计都是别人说的,一个大概,真实性没有人能说清楚。幼儿园的小朋友肯定不会负债生活,小学生都有可能负债生活。

  对于普通工薪家庭来说,适当的负债率是可以的。比如贷款买房也是对未来的投资,只要具备还款能力,又不会较大程度影响到家庭生活质量即可。

我给你讲一个我的经历。我小学时候就是债主,一直到初中,都有人给我买单。这个是什么事情呢?小时候喜欢炸金花,然后和自己的发小炸金花,我们两个人,他每一次都是输,输了没有钱就欠着。然后一个星期还几元钱,还完了又来炸金花,然后又欠我钱,周周如此,反正小学六年,还有初中三年,这九年,他就欠了我九年的债务。

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那个时候他的家庭条件比我好,他有零花钱,又是一个宝儿,我家就没有钱,但是我读书厉害,我狡猾一些。所以他一直都欠我债,而且我在社会上有人,哈哈哈,是不是很牛逼?但是他就喜欢找我耍,我们从小长大的。然后初中毕业他就没有读书了,债务我也就不要了。

因为有了信用卡,借款成为容易的时候,你收入再高,你也会负债。因为有的欲望存在。当你有一百元钱,一旦有了额度,你就会想花两百元。当你有一万元,你有一万额度,你肯定想花一万元,这样你的消费水平不断提高,但是你的收入水平没有提高。这就是导致慢慢负债的原因,这就是很多家庭在负债中度日。负债和收入高低完钱没有关系,有人说因为收入低,才有负债,不是这样的,是非理性消费,欲望膨胀才会有负债。有些人工资两千都没有负债,有些人收入两万,都有负债,就这样了。负债一定程度上让你生活过得美好,不过过度负债,现在生活美好,未来生活不会美好,只是你把未来美好生活,提前的去享受,罢了。出来混总要还的,你把未来美好的生活,先享受,后面的日子会吃苦,这是必然的。要么你就现在过苦日子,未来过美好日子,其实倒过来,也都是一样的,但是人生有限,年轻时享受,老了不用享受那么多,所以负债就是年轻时享受,老了受苦,只要你愿意,也是一件好事。

所以你要说多少人负债生活,我觉得至少50%的人。假如一个大老板负债5000万,他得全家人肯定都是间接的负债。如果他破产了,是不是全家人都要帮他还债呢?所以负债和被负债都一样,表面他一个人,实际是他一家人。例如两口子按揭一套房子,又是全家人负债。两口子还不了,父母又要帮忙还,被负债的人也很多。

  负债家庭越来越多,与社会生活的压力越来越大有关。许多人幻想发财,在多种多样的投资理财骗局下深陷其中,被债务压得难以喘气的事情极多。很多青年人为了追求超前的生活,在没有钱的情况下,靠借贷消费也很多,甚至有许多人被放贷和套路贷套牢。有很多父母为了让孩子娶上媳妇,不惜举债。有许多人做生意,因为亏损,借钱无力偿还。还有很多人因为生病、特殊原因借债等等。

我为什么说50%呢?你想一下,退休老年人和学生一般都不会负债,加上一部分不负债的年轻,差不多就是50%。

家庭负债并非现代社会独有,在人类早期阶段,家庭负债就是一种普遍现象,比如份子钱,实际上就是一种负债,这种负债方式能够让一个尚没有物质基础的年轻人能够成立家庭,新家庭在未来慢慢通过份子钱再归还负债。再比如盖房的时候让同村人帮工,这也是一种负债,需要在未来通过工时慢慢归还。

我目前也是负债生活,基本没有能力还债了。活一天算一天,不死终会出头。无债一身轻的日子,真的是天堂啊!不知道多少年可以有这种日子了。两年前,我都没有欠一分钱,我活了28年的无债一身轻的日子。

现代社会的负债更不用说,大家熟悉的房贷就是一种非常普遍的负债。房贷能够让普通家庭透支未来的钱,改善当下的生活状态。适当的家庭负债是合理的,甚至也是必要的。不过,凡事过犹不及。太高的负债比例,将吸干家庭的富余收入,让人们长期陷入债务的泥潭无法自拨。

28年没有贷过款,没有办过信用卡,都是资产大于负债。也可以说没有要负债,但是觉得日子过的好平淡,心有不甘,直到现在负债累累,才知道平淡生活才是真,负债的日子真的不是人过的。

这个问题已经呈现为普遍现象,普通家庭的负债主要来自刚性需求的高额房贷和普通家庭的收入不能成正比例的入不敷出,于是出现了借用信用卡来维持日常生活和债务的处理。房贷产生的利息和信用卡产生的手续费是负债的主要根源。

问有多少人是负债生活的,倒不如问有多少人是没有负债的,数量还没这么大。现在的人基本上都是处于负债状态的,很多人觉得负债离我们很远,但是你的信用卡,花呗什么,哪个不是向银行和马云借的钱,这也是算负债的一种了,只是负债多与少的差别罢了。

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